Životné poistenie sa veľmi silno zaoberá štatistikou a poistnou matematikou. Poď sa preto na začiatok pozrieť na tie hrozné štatistiky za rok 2021:
V roku 2021 sa na vysoký krvný tlak liečilo vyše 232-tisíc ľudí.
Na ischemické choroby srdca to bolo 168-tisíc a na arytmiu
skoro 150-tisíc. V tom istom roku bolo hospitalizovaných na srdcové zlyhanie 22-tisíc ľudí, kvôli mŕtvici to bolo takmer 20-tisíc a na infarkt myokardu necelých 14-tisíc. Ročne umrie na infarkt aj 2 000 ľudí.
Takisto sme na Slovensku v roku 2021
zaznamenali 355-tisíc diabetikov.
Sklerózu multiplex malo 16-tisíc pacientov a
vyše 2 000 ich každý rok pribúda.
Rakovinu lekári každý rok odhalia u 35 000 ľudí.
Z celkových dostupných 64 liekov máme podľa Európskej liekovej
agentúry na Slovensku prístup len k 16, čo je 25%.
(Kliknutím na obrázok sa otvorí prameň.)
Nižšie uvádzame príklad typickej slovenskej životnej poistky z nemenovej poisťovne, ktorá by ti „mala“ zachrániť financie:
Bežná slovenská katastrofa. Poďme si toto životné poistenie rozmeniť na drobné:
Takmer v každej poistke sa nájde poistenie smrti, zvyčajne na sumy 3 000 €, 6 000 € alebo 10 000 €. Sú to obvykle fixné sumy, čiže poistná suma sa počas doby poistenia nemení. Tu presne prichádza na rad otázka, kto vlastne potrebuje poistenie smrti? Potrebuje ju ten, kto má rodinu, čiže deti. Ak si jednotlivec bez deti a záväzkov, tvoja rodina utŕži v prípade tvojej smrti len psychickú ujmu, nie finančnú, a tvoj majetok tak či tak zdedia.
Tak isto nedáva zmysel to, že by suma mala byť fixná. Ak máš poistenie smrti naviazanú na hypotéku a výdavky na deti, mala by to byť klesajúca suma, pretože hypotéku splácaš a istina postupne klesá. Na výchovu dieťaťa potrebuješ v priemere od narodenia po 25. rok života približne 60 000 €. Ak má tvoje dieťa 10 rokov, 2/5 z potrebných výdavkov si už minul, takže ti stačí dopoistiť len ten zvyšok. A keď dieťa dospeje a bude zarábať samo na seba, už nebude potrebovať peniaze z poistky na smrť.
Opäť štatistika za rok 2021:
Počet autonehôd na slovenských cestách: 11 869
Počet usmrtených na slovenských cestách: 226 ľudí
Aj keď nás v správach viac strašia nehodami ako chorobami, len niečo vyše 200 Slovákov ročne zahynie na cestách na Slovensku. Len keď na infarkt umrie niečo cez 2 000 ľudí ročne, predstav si, aké veľké číslo to musí byť dokopy u ďalších chorôb. Keďže štatistika nepustí, prečo sa v slovenských poistkách tak často nachádza smrť úrazom, smrť pri dopravnej nehode a invalidita spôsobená úrazom?
Vyššie spomíname, že slobodný človek nepotrebuje poistenie smrti. Nielenže je vo vyššie uvedenej poistke viac poistení smrti, jedna z toho je smrť úrazom a dokonca s dvojnásobným plnením pri dopravnej nehode. Aké marketingové. Práve si sa dozvedel, že pri autonehode umrie každý rok len niečo vyše 200 ľudí, pričom pri chorobách sú to desaťtisíce ľudí. Ak už smrť potrebuješ mať v poistke, nech je to všeobecná smrť.
Denné odškodné za liečenie úrazov, denné odškodné za pobyt v nemocnici kvôli úrazu, denné odškodné za pobyt v nemocnici kvôli chorobe... všetko malé, nevýznamné poistenia. Áno, niekedy sa ľudia do tej nemocnice dostanú, ale bežný človek je tam naozaj málo. Nie len, že to poistenie využiješ možno tak 2x za celý život, ale dostaneš od poisťovne aj malú sumu. Ak máš toto poistenie nastavené na 15 €/deň a v nemocnici si 10 dní, dostaneš 150 €. Potrebuješ to? Ovplyvní 10-dňový pobyt v nemocnici tvoje financie? Za 150 € si možno kúpiš oblek na svadbu, ale to je tak všetko. Budeš žiť ďalej a finančná situácia ti zostane rovnaká. Tých 150 € vieš ľahko zobrať zo svojej rezervy, ktorú v nasledujúcej výplate doplníš.
Neznamená to, že sa nemáš poisťovať na úrazy, no bohate ti stačí kvalitné nastavenie trvalých následkov úrazu. Zlomená ruka ťa finančne naozaj na zem nepoloží, ani iná menej vážna zlomenina. Natrvalo poškodená miecha, strata končatiny alebo pretrhnutie šľachy je už trocha väčší problém. Nehôd je stále veľa (nie len na cestách) a náklady na opätovné postavenie na nohy z vozíčku ťa môže vyjsť aj na 300 000 €.
Trvalé následky úrazu je povinnosť mať vo svojej životnej poistke, ale zabezpeč, aby tam bola vyššia suma ako 10 000 €. Kvôli malým poisteniam denného odškodného za úrazy sa už v uvedenej poistke nezmestilo na trvalé následky úrazu. Nie je mimochodom zvláštne, že tieto malé poistenia tvoria skoro až 60 % celkovej ceny poistky? A že poistenie denného odškodného nevyhnutného liečenia úrazu je 2. najdrahšia položka? Pričom za ňu dostaneš najmenej peňazí. Stojí ťa 4,50 € mesačne a späť dostaneš 10 € za deň, pričom toto pripoistenie je limitované na maximálny počet dní, v rámci ktorých ho môžeš využívať (podľa závažnosti úrazu).
Namiesto poriadneho poistenia vážnych chorôb, ktorých tu máme na Slovensku každým rokom o niekoľko desaťtisíc viac, sú choroby poistené na smiešnu sumu 5 000 €. Ako si vieš zo sumy 5 000 € nahradiť ročné výdavky (keďže budeš na PN), lieky, liečbu, doktorov a tak ďalej? Hlavne že ti tam poradca dal denné odškodné pri pobyte v nemocnici v prípade choroby a samotné choroby podpoistil. No veď aspoň že dostaneš tých 15 € na deň keď budeš spať v nemocnici, snáď ti budú stačiť na vykrytie výdavkov spojených s liečbou rakoviny, ktoré sú na úrovni:
Toto poistenie je našťastie v životných poisteniach takmer vždy prítomné, bohužiaľ je buď zastaralé a chýbajú v ňom niektoré choroby, no častejšie je problém v poistnej sume, ako vidíš. Keďže poistky obsahujú všetky tie malé zbytočné pripoistenia, tak už nezostáva priestor na slušnú výšku u kritických chorôb.
Ako názov hovorí, je to preplatenie nákladov na operácie. Je to však zastaralé poistenie a aj keď je poistná suma 1 000 €, neznamená to, že presne toľko dostaneš. Každá poisťovňa má vo svojich podmienkach stanovené koľko % plnia za jednotlivé zákroky. Preto sa môže stať, že opäť dostaneš len nejakých 200-300 €. Alebo sa môže stať aj to, že nedostaneš nič, pretože poisťovne majú veľa rôznych výluk, pre ktoré toto poistenie neplnia. Napríklad môže ísť o dopredu naplánovaný zákrok, no nemusia ťa vyplatiť aj ak nejde o nevyhnutný zákrok, alebo zákrok nesúvisí so zdravotným dôvodom a podobne.
Poistenie, ktoré je takmer vždy v najhoršom stave, čo sa týka životných poistiek. Sem-tam je niekedy úplne vynechané, pričom po prekonaní rakoviny alebo inej vážnej choroby ti udelia plnú invaliditu. A keď tam tá invalidita je, môže byť nastavená až od 71 % invalidity, alebo invalidita spôsobená úrazom. Prečo je invalidita úrazom tak veľký problém v poistke? Pretože:
A prečo je problém invalidita od 71 %? To je plná invalidita. Čiastočná začína na 41 %. V reálnom živote sa môže stať, že ťa lekár neposúdi na plnú invaliditu, ale len na čiastočnú. Preto je niekedy vynechávaná v poistkách, pretože sa očakáva, že pri čiastočnej invalidite ešte môžeš pracovať, alebo je to z dôvodu ceny. Nemusí to však vôbec tak byť, pretože odhadnúť, na základe čoho invalidita môže v budúcnosti vzniknúť je ťažké. Aj pri čiastočnej invalidite nemusíš byť schopný plne vykonávať svoju profesiu. Nižšie na grafe je zobrazená výška priemerného invalidného dôchodku počas posledných 10 rokov.
Priemerne má človek na invalidnom dôchodku mesačný príjem vo výške 337 € (za rok 2023). Ak by si mal žiť len z tejto sumy, ako by sa ti žilo? Asi dosť mizerne. Horeuvedená poistka má poistenú invaliditu na úraz vo výške 12 000 €. Prvou chybou je to, že je to invalidita spôsobená úrazom a ty už vieš, koľko % invalidity je spôsobenými úrazmi, a druhou chybou je tá výška, ktorá je proste nízka. Z 12 000 € si vieš zaplatiť maximálne dvojročné výdavky ak sa uskromníš.
Takmer v každej poistke sa nachádza aj poistenie PN, či už spätne vyplácaná po 1. dni, ak si doma aspoň mesiac, alebo ti ju poisťovňa vyplatí od určitého dňa trvania. Je však toto pripoistenie nutné? PN od sociálnej poisťovne ti pokryje mesačne priemerne 65-70 % z čistého príjmu, ako zobrazuje tento graf:
Na základné výdavky na bývanie, stravu a internet zvyčajne neminieš celú výplatu a keď sa doma liečiš z choroby, niektoré výdavky ti môžu dokonca ubudnúť. Ak ti však PN-ka nedokáže pokryť všetky základne náklady na život, zvyšok by ti mala pokryť rezerva. Ak dostaneš PN vo výške 800 € pri čistom príjme 1 200 € a tvoje mesačné náklady na život sú 950 €, tých 150 € vieš zobrať zo svojej rezervy. Musíš sa sám seba opýtať, či ťa liečba ťažšej chrípky finančne ohrozí. Vo väčšine prípadov bežný človek to poistenie PN fakt nepotrebuje, pretože ho menšia choroba finančne nezruinuje.
Na Slovensku však funguje mentalita „poisti si PN a potom si vybav u doktora nemocenské voľno na 3 mesiace, nech sa ti nejaké peniaze z poistky vrátia“. Je to správne? Takto si platíš poistku mesačne po dobu niekoľkých rokov, vybavuješ papiere u doktora a chýbaš v práci len preto, aby si dostal pár stoviek z poisťovne. Na toto však životné poistenie nemá slúžiť. Takouto formou poistenia sa zbytočne uberáš o dôležitejšie pripoistenia, ktoré ti v prípade vážnej udalosti v živote vedia zachrániť finančnú situáciu.
Tvoj život a tvoje zdravie je to najcennejšie, čo máš. Ľudia si poisťujú majetok na jeho plnú hodnotu, míňajú zbytočne veľa peňazí na drahé značky, ale cena ich vlastného života ich nezaujíma, až kým nie je neskoro. Nezabúdaj, že práve ty si ten prísun peňazí vo svojom živote.
Ak si nie si istý svojím nastavením životného poistenia, alebo je príliš staré a treba ho aktualizovať, kľudne sa nám ozvi cez kontaktný formulár. Konzultácie sú vždy bezplatné a životné poistenie porovnávame vo viacerých poisťovniach. Takto sa k tebe dostane ponuka priamo pre teba, nie bezhlavo namixovaný balíček.
K článku zatiaľ neboli pridané žiadne komentáre.
