Realita poistenia onkologických chorôb

O čom sa dnes dočítaš:

👉 Zaujímavé štatistiky
👉 Koľko stojí liečba
👉 Ako rozlišujeme lieky
👉 Situácia s liekmi na Slovensku
👉 Optimálna poistná suma
👉 Krach v zdravotníctve
👉 Porovnanie poistenia v našich poisťovniach

Onkologická choroba alias rakovina

Rakovina je v podstate zlyhanie organizmu následkom nekontrovateľného rastu nádorových buniek. Na Slovensku diagnostikujú rakovinu vyše 30 000 ľuďom, pričom postihuje už aj čoraz mladšie ročníky.

Z pohľadu poisťovní je to prvá najčastejšie vyplácaná položka pri kritických ochoreniach. To znamená, že ak sa pozrieme na štatistiky poisťovní, je to približne 70%. Každý 7. človek z 10 dostane plnenie z poistnej udalosti pri kritických chorobách kvôli rakovine.

Potvrdzuje to aj štatistika:

• Každý rok nám pribudne približne 35 000 onkologických pacientov.
• Počet zomrelých je približne 13 000 – tiež každý rok.
• Najčastie sa u pacientov vyskytuje rakovina hrubého čreva u mužov (18%) a rakovina prsníka u žien (23%).
• Celosvetovo pribudne ročne 20 miliónov onkologických pacientov.
• Do roku 2040 sa očákava nárast až na 30 miliónov.

Koľko stojí liečba?

To, samozrejme, závisí od samotnej diagnózy a štádia, v ktorom sa nachádza. Typická liečba pozostáva z 

1. chemoterapie, ktorá stojí desiatky až stovky € – ktorú prepláca zdravotná poisťovňa.
2. doplnkovej liečby vo forme liekov, ktoré zvyšujú účinok chemoterapie – aj túto liečbu vo väčšine prípadov uhrádza zdravotná poisťovňa. Jedno podanie ťa môže stáť od 600€ do 1 300€ každých 14 dní, takže za rok je to približne 15 600€ až 33 800€. 
3. inovatívnych liekov – málokedy sú preplácané zdravotnou poisťovňou, keďže ruinujú jej rozpočet. 

Podľa klinických štúdií majú inovatívne lieky najlepšiu účinnosť a efektivitu v liečbe onkologických chorôb. Tieto lieky sú však aj najdrahšie a preto aj ťažko prechádzajú kategorizačnou komisiou. Aj tieto lieky sa podávajú v pravidelných intervaloch – 14/21 dní – a jedna dávka môže stať od 3 000€ do 5 000€. 

Za rok ťa inovatívna liečba môže stáť od 51 000€ do 130 000€. A to už musí ísť z tvojho vrecka, ak si chceš zabezpečiť najvyššiu šancu prežitia. Tieto lieky sú preplácané zdravotnou poisťovňou len minimálne. 

Ako rozlišujeme lieky? 

Máme dva základné typy: registrovaný liek a generikum.

Registrovaný liek -> je úplne prvý liek, ktorý farmaceutická firma vyvinula. Je to v podstate originál, preto je najdrahší – v jeho cene je vývoj a výskum. Má platný patent na približne 10-20 rokov. 

Generikum -> je to kópia registrovaného lieku. Je lacnejší, keďže výrobca neinvestoval do vývoja a výskumu, len do výroby a registrácie. Dôležité však je, že vyrábať sa môže až po skončení patentu registrovaného lieku. Čiže áno, až po tých napríklad 15tich rokoch, kým sa medzitým vyvíjajú a vyrábajú znova lepšie a efektívnejšie lieky. 

Ministerstvo zdravotníctva má oficiálny katalóg, v ktorom sú tzv. „kategorizované lieky“. Ten môže zahŕňať aj registrovaný liek, aj generikum. Ak je liek v tomto katalógu, zdravotné poisťovne ho preplácajú. Ak nie je, pacient si ho hradí sám. 

Slovenská realita onkologických liekov

Na Slovensku sa nad očakávanie registrujú prakticky všetky lieky. Aby sa dostali do katalógu, musia prejsť rozhodnutím kategorizačnej komisie, ktorá zasadá jedenkrát do mesiaca. 

Najnovšie štatistiky hovoria o tom, že počas rokov 2015 – 2024 schválila Európska lieková agentúra (EMA) 120 onkologických liekov. Na Slovensku je štandardne hradených len 43, čo predstavuje 36%. 

Na tomto grafe uvádzame dostupnosť liekov na vybrané druhy rakoviny a porovnanie s niektorými susedmi:

Zdroj

Horšie sú na tom už len Maďarsko a Bulharsko. Ak chceme ísť ešte hlbšie do problematiky, musíme si vysvetliť aj pojem indikácia.

Indikácia vyjadruje postup liečenia, resp. „na čo presne je liek určený“. Jeden liek môže byť schválený na viac rôznych druhov rakoviny alebo na rôzne štádiá ochorenia. Má teda aj viacero indikácií. 

Slovenská realita indikácií

Keďže EMA (European Medicines Agency) schválila za posledných 10 rokov 120 nových inovatívnych liekov, celkových indikácií, inak povedané, kedy je možné tieto lieky použiť, je až 287. 

Na Slovensku je z tohto počtu hradených len 82 indikácií, čo znamená, že v prípade 205 indikácií nemáme preplatenú modernú liečbu. Aby toho nebolo málo, 62 indikácií z toho (čiže 76%) bolo schválených ešte pred rokom 2020. 

Z toho vyplýva, že nielenže nemáme dostatok preplácaných indikácií, ale väčšina z tých, ktoré preplácané sú, boli schválené pred viac ako 5 rokmi. Takže tak. Moderné lieky sú preplácané len veľmi málo.

Optimálna poistná suma pre kritické choroby?

Odporúčaná suma podľa doktorov je minimálne 50 000€. Priemerná poistná suma na kritické choroby je podľa štatistík nemenovanej poisťovne na Slovensku okolo 15 000€ pri konštantnej sume a okolo 28 000€ pri klesajúcej sume. 

Dokonca aj my vo Financopedii sme zo začiatku toto pripoistenie podcenili a naše staršie zmluvy preto ešte nemajú odporúčanú sumu 50 000€. Aj my sa však snažíme stále napredovať, takže sme našu „stratégiu“ napravili. 

Veľa zmlúv životného poistenia však nemá také šťastie a kritické choroby sú v nich poistené na slabých 10 000€ či dokonca 5 000€. Ak by sme zobrali do rúk 10 životných poistení, 9 z nich môže ísť rovno do koša.

Zdravotníctvo čaká krach

Predstav si poistenie priemerného Američana, ktoré sa pokojne môže pohybovať od 200€ – 500€ mesačne. Keby prišiel na Slovensko a ukázali by sme mu poistenie, kde dostane od poisťovne za kritickú chorobu 50 000€+ a ešte aj peniaze za to, že bude kvôli tomu invalidný a povedali by sme, že cena takéhoto poistenia je 60€ mesačne, založil by si 4 takéto zmluvy.

Ale pre Slováka je však veľa dať aj 50€/mesačne na svoje zdravie. Uvedom si však jednu vec: ľudia starnú a nerodí sa dostatok detí. Už tie zdravotné odvody, čo platili naši dôchodcovia, neboli dostatočné a musíme im my teraz prispievať na ich zdravie.

Čo bude nasledovať o pár rokov? Budeme musieť dávať 50% z nášho platu, aby sme vykryli liečbu všetkým chorým ľuďom? To je nereálne. Väčšia šanca je, že vzniknú súkromné komerčné poisťovne a oni si budú vyberať, koho poistia. 

Už si nebudeme my vyberať poisťovňu, ale ona nás. A ak sa v tvojej rodine vyskytne nejaká vážna choroba, možno ti povedia „smola, teba neberieme“. Teraz je šanca poistiť sa na 50 000 – 100 000 € za pár desiatok €. Takýto luxus už možno nikdy nebudeme mať.

Životné poistenie už dávno nie je „odrb, lebo poisťovne aj tak nič neplatia“ ako v minulosti. Skôr by sme to mali brať ako zdravotné poistenie verzia 2.0. 

Poistenie onkologických chorôb v poisťovniach

Poďme sa spolu pozrieť na možnosti poistenia onkologických chorôb priamo u našich komerčných poisťovní.

Rakovina in situ

Každá poisťovňa má v poistných podmienkach napísané, že plní poistnú udalosť v prípade tohto typu ochorenia. Ako iste vieš, rakovina má svoje štádia, v ktorých sa môže nachádzať. Zvyčajne ide o 4 štádia, no máme v podstate aj nulové štádium – karcinóm in situ. 

To znamená, že ide o zhubne zmenené bunky, ktoré sa už tvoria nekontrolovane a majú znaky rakoviny, ale ešte neprenikli cez bazálnu membránu do okolitých tkanív. Teda nádor je striktne ohraničený na mieste vzniku. 

Poisťovne plnia toto predštádium rakoviny len čiastočne – max. do výšky 50% poistnej sumy. Tu sa môžeš pozrieť na percento plnenia konkrétnej poisťovne:

Percento plnenia rakoviny in situ

Pozn. YouPlus plní max. 20 000€ pri rakovine in situ

Šanca na nájdenie tohto karcinómu in situ je však veľmi malá, keďže nespôsobuje takmer žiadne príznaky. Objaviť ho môžeš na preventívnej prehliadke, hlavne prostredníctvom skríningu.

Aj preto poisťovne toto začiatočné štádium neplnia na 100% poistnej sumy. Stačí nádor vybrať a si v podstate vyliečený. Tento nádor nepreniká do hlbších tkanív, takže nie je potrebná liečba chemoterapiou či drahými liekmi. 

Rakovina – ostatné štádia

V ostatných štádiách rakoviny už nádor prenikol ďalej a je potrebná komplexná liečba. Tu už poisťovne zvyčajne plnia plnú poistnú sumu, vždy všetko závisí od závažnosti. 

Naše poisťovne ponúkajú rôzne formy poistenia onkologických chorôb. V každej poisťovni si vieš zadať sumu, ktorú by si rád mal na bankovom účte. Od toho sa odvíjajú aj bonusy či iné doplnkové pripoistenia: 

Allianz

• V prípade rakoviny ti vyplatí 100% poistnej sumy. Dvojnásobok poistnej sumy (čiže 200%) ti vyplatia v prípade rakoviny:
  • hrubého čreva, konečníka, prostaty a semenníkov
  • krčka maternice, tela maternice, vaječníkov, prsníkov

• Bonus: DNA test NutriFit MyLifestyle zadarmo po roku, ak je výška ročného poistného aspoň 72€. Získaš informácie o svojom pôvode, vhodnej výžive, športe a mnoho iného.

ČSOB

• Rakovinu plní klasicky na 100%. 
• Bonus: Navýšenie plnenia o 10% za absolvovanie zdravotnej prehliadky, alebo za darovanie krvi.
• Bonus 2: Pri poistnom kritických chorôb nad 10 000€ za teba zaplatí poisťovňa prvých 6-mesačných splátok hypotéky.

Generali

• Rakovinu plní na 50%/100% podľa vážnosti.
• Môžeš si ju poistiť v kritických chorobách, ale aj navyše pri samostatnom poistení onkologických chorôb. 
• Bonus: Medicínska asistencia (lekárske konzultácie po telefóne 24/7).

Kooperativa

• Rakovinu plní klasicky na 100%.
• Môžeš si ju poistiť v kritických chorobách, ale aj navyše pri samostatnom poistení.
• Bonus: Druhý lekársky názor.

MetLife

• Rakoviu plní na 25%/50%/100% podľa vážnosti.
• Môžeš si ju poistiť v kritických chorobách, ale niektoré druhy rakoviny aj navyše (najčastejšie typy rakovín u žien/u mužov).

NN

• Rakovinu plní klasicky na 100%, v terminálnom štádiu (tak vážny stav, že do 12 mesiacov pacient pravdepodobne zomrie) až 150%. 
• Môžeš si ju poistiť v kritických chorobách, ale aj navyše pri samostatnom poistení najčastejších chorôb. 
• Bonus: Prednostné vyšetrenie magnetickou rezonanciou + druhý lekársky názor.

Uniqa

• Rakovinu plní klasicky na 100%. 
• Bonus: Aplikácia Dr.Digital – virtuálna klinika. Nájdeš v nej expertný zdravotný tím pozostávajúci zo zdravotných sestier, zdravotníkov a atestovaných lekárov rôznej odbornosti. Kedykoľvek sa s nimi môžeš poradiť a to opakovane, dokonca dostaneš výstup z konzultácie.
• Bonus 2: Pri diagnostikovaní rakoviny 2. stupňa a viac dostávaš plnenie navyše v hodnote 2 000€.

YouPlus

• Rakovinu plní klasicky na 100%. 

Vyber si, čo ti vyhovuje

Prakticky ti stačí poistiť si komplexný balík kritických chorôb na vysokú sumu. Ak chceš ešte za pár € doplnkovo aj rakovinu, môžeš si ju tam pridať. Vyzeralo by to nejako takto:

• poistenie kritických chorôb: 50 000€
• poistenie onkologických chorôb: 20 000€

Za infarkt (či inú vážnu chorobu) by si dostal plné plnenie vo výške 50 000€ a za rakovinu by si dostal tiež tých 50 000€ + 20 000€ navyše, čiže spolu 70 000€.  

Zároveň sa neboj, ak nejaká poisťovňa plní chorobu aj na 25% či 50%. Môže sa to zdať na prvý pohľad nesympatické, veď ty chceš 100%-né plnenie, ale takto ti vie poisťovňa plniť aj menej závažné stavy. 

Záver

Základnou prevenciou pred vznikom onkologických chorôb je, nečakane, opäť len prevencia. Keďže tú však ignoruje okolo 60% našich dospelých občanov, ktorí na ňu majú nárok (2023, s. 104), neprekvapuje nás, koľko chorých máme. Nepridáva tomu ani „zdanlivo zdravý“ životný štýl či chronický stres. 

Nemôžeme však diktovať, ako sa má kto stravovať alebo či fajčiť cigarety. Peňazí však nie je dosť, chorých pribúda a pracujúcich je stále menej. Ak si nespravíš dobrú zmluvu životného poistenia už dnes, o chvíľu môže byť neskoro. Ešte stále je celkom lacné. 

Zdroje: interné zdroje poisťovní, školenie s onkológom, AIFP