Investovanie pre deti: porovnanie 3 možností

Obsah

1. Investovanie cez poistku
2. Stavebné sporenie
3. Investovanie do fondov

Investovanie pre deti cez poistku

Nie. Hneď na začiatku to povieme – investičné životné poistenie je tak nevýhodný spôsob investovania, že sa vskutku divíme, že ho ešte nezrušili. Ten, kto sa tomuto produktu teší, je finančný sprostredkovateľ, ktorý dostane províziu. A poisťovňa, ktorá vyžmýka tvoju peňaženku. 

Túto tému objasňujeme už v blogu prečo sa investičné životné poistenie neoplatí. Ide hlavne o veľmi vysoké poplatky. Ukážeme si reálnu poistku od našej klientky, ktorá platila investičné životné poistenie vo výške 51,50€, z čoho 30€ išlo na investovanie a 21,50€ na poistenie.

Najviac sa nám páči táto tabuľka:

.
.
.

Po 29 rokoch by si mal na toto investovanie dieťaťu odložiť dokopy 10 440€. Čo však nie je celkom pravda, pretože nemenová poisťovňa uplatňuje aj vstupné a správne poplatky. 

Očakávaný výnos

Ak sa fondom nebude dariť a zarobia len 0,5%, dieťaťu sa za 29 rokov ujde 11 014,29€. Čiže aj keď niečo zarobíš (0,5% je vlastne nič), budeš mať kvôli poplatkom len zisk 574,29€.

Ak sa bude fondom dariť so zhodnotením 3%, budeš mať po 29 rokoch hodnotu na účte 16 071,52 €, čiže zisk 5 631,52€, čo nie je ani len dvojnásobne zhodnotenie a to tam investuješ skoro 30 rokov. 

V tomto prípade bol zvolený globálny fond C-quadrat total return s priebežným poplatkom 2,34%, ktorý investuje zväčša do akcií. V prípade poklesov fond presúva kapitál do dlhopisov alebo termínovaných vkladov. Toto je jeho výnos za posledných niekoľko rokov: 

Výnos fondu C-quadrat total return za posledných 10 rokov

Zdroj: https://www.conseq.sk/investicie/prehlad-fondov/c-quadrat-arts-total-return-global-ami-p-eur

Zhodnotenie vo výške 6% preto neprichádza veľmi do úvahy, pretože ten fond by ti musel zarobiť ešte nad ostatné poplatky poisťovne. Ale ak by sa tak náhodou stalo, očakávaná hodnota po 29 rokoch je 26 632,22€, čo už je aspoň viac ako dvojnásobok.  

Odkupná hodnota

Nezabudnime na túto dôležitú časť investovania cez životné poistenie. Odkupná hodnota ti hovorí o tom, čo dostaneš na účet ak investovanie prerušíš skôr ako na konci investovania. Líši sa to od zmluvy k zmluve a horeuvedená zmluva ti vyplatí čiastku, ktorú si do toho vložil až po 11 rokoch!

V rámci investičného životného poistenia je to ešte pomerne dobré, keďže pri starších zmluvách môžeš nájsť ešte väčšie rozdiely v odkupných hodnotách.

Niektoré poisťovne ti poistnú dobu dokonca natiahnu aj na 50 rokov, aby sa odkupná hodnota vyrovnala tvojmu vkladu čo najneskôr. Tým ťa nútia zostať v poistení čo najdlhšie. 

Chápeme, že investovanie je beh na dlhú trať a netreba čakať veľké výnosy hneď na začiatku. V investičnom životnom poistení však nebežíš maratón, tu prvých 10-20 rokov len platíš za štartovacie číslo. 

Poistenie dieťaťa

V tomto blogu sa chceme sústrediť najmä na investovanie pre deti, nedá nám však aspoň okrajovo nespomenúť poistenie, ktoré v tomto investičnom produkte nájdeš. Väčšinou je slabé a poistené sú skôr malé riziká než veľké. Môže to napríklad vyzerať takto: 

Poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou 700% (konkrétna zmluva): 10 000€

• To znamená, že keď ti dieťa skončí ochrnuté na vozíčku kvôli úrazu, dostaneš z tohto pripoistenia 70 000€. Na celý život so zdravotným postihnutím je to len kvapka v mori.

Poistenie kritických chorôb: 4 000€

• Ak by tvoje dieťa dostalo leukémiu, mohlo by si dovoliť v prípade lepšieho lieku len jednu dávku z 12. A zvyšok sa musí riešiť zbierkou.

Invalidita následkom úrazu: 10 000€
Invalidita B nad 40%: 6 000€

• V poistke je poistená „na dvakrát“ – raz len úrazová (tých 10 000 €) a raz ako všeobecná invalidita nad 40 % (6 000 €). 
• V praxi to znamená, že ak by dieťa zostalo invalidné po úraze, dostane spolu približne 16 000 €, no ak by zostalo invalidné v dôsledku choroby (čo je až 97 % všetkých prípadov), poisťovňa vyplatí len 6 000 €. Čo už len pri trvalej invalidite vyrieši táto suma?

Poistenie denného odškodného úrazom:

• Ak bude dieťa kvôli úrazu v nemocnici 7 dní: 20€ x 7 = 140€.
• Ak sa bude dieťa doma liečiť kvôli úrazu 30 dní: 10€ x 30 = 300€.

Bohužiaľ, sami vidíme, že rodičia sa potešia malej sume z poistky a s nadšením hovoria, že dostali 300 € za to, že dieťa spadlo v škôlke z preliezky. No na život s trvalými následkami už často z poistky nezostane. 

Stavebné sporenie

Sporenie pre deti prostredníctvom Prvej stavebnej sporiteľne (PSS) je tiež jeden z obľúbených spôsobov šetrenia pre dieťa. Výnos je garantovaný, dostaneš štátnu prémiu a neskôr si z toho môžeš zobrať stavebný úver s výhodným úrokom. 

Aktuálne je výnos vo výške 1% p.a. Za dodržanie zmluvných podmienok dostaneš po 6 rokoch trvania zmluvy úrokové bonusy:

1. V roku 2025: 3,5% p.a. (1% + 2,5%)
2. V roku 2026: 3% p.a. (1% + 2%)
3. V roku 2027: 2% p.a. (1% + 1%)

Štátna prémia je vo výške 10% z ročného vkladu, maximálne 70€ (35€ ak zmluvu uzatvoríš v druhej polovici roka). Aby si získal maximálny bonus, musíš vložiť ročne 700€, čo je mesačne 58,33€, zaokrúhlene 60€. 

Znie to dobre, ale má to jeden háčik. Ten výnos je tak nešťastne nízky, že s aktuálnou infláciou na úrovni 3-4% a rastúcimi cenami bude tvoje dieťa šťastné, ak si za 20 rokov bude môcť za tie peniaze kúpiť do svojho bytu koberec.

Výsledok sporenia

Tu je prepočet priamo zo stránky PSS na stratégiu 60€ mesačne na 20 rokov:

Zdroj: https://www.pss.sk/sporenie/sporenie-deti/?ref=sporenie-pre-vas

Za celých 20 rokov vložíš do PSS 14 400€ a vyberieš si z toho 17 135,20€. Čistý zisk je 2 735,20€. Áno, môžeš to premeniť na stavebný úver s úrokom 3,90%. Ale nebolo by fajn, keby to dieťa bolo na budúcnosť nachystané ešte lepšie? Veď za tých 20 rokov si bude môcť kúpiť za 17 000€ len 2 m² bytu.

Výhoda: hodnotiace číslo

Pri PSS sa často spomína tzv. hodnotiace číslo. Je to len spôsob, akým sporiteľňa určuje, kto má kedy nárok na stavebný úver. Čím viac a pravidelnejšie sporíš, tým rýchlejšie ti toto číslo rastie. Je to vlastne akýsi „rebríček dôveryhodnosti“ – sporiteľňa sleduje, či si zodpovedný klient, ktorý si vie odkladať bokom.

Keď máš vysoké hodnotiace číslo, znamená to, že si sa v poradovníku posunul vyššie a sporiteľňa ti môže prideliť stavebný úver za zvýhodnený úrok. Preto je PSS vhodná skôr vtedy, keď si chceme k hypotéke zobrať ešte stavebný úver. 

Ak máš nízke hodnotiace číslo, sporiteľňa ťa nechá ešte čakať a sporiť, lebo pre nich nie si dosť dôveryhodný. Hodnotiace číslo teda v praxi nerozhoduje o tom, koľko zarobíš na sporení, ale ako rýchlo a za akých podmienok dostaneš stavebný úver.

Investovanie pre deti prostredníctvom fondov

Môžeš si vybrať medzi 2 typmi: podielové fondy a ETF fondy. 

Tieto fondy investujú do akcií najväčších a najúspešnejších firiem na celom svete. Aj keď sa na prvý pohľad nezdajú také bezpečné ako PSS – veď čo ak príde prepad – z dlhodobého hľadiska sú pomerne bezpečné. 

Akcie ti dokážu zarobiť až 8-10% ročne. Prečo teda ľudia na Slovensku vo veľkom neinvestujú? No boja sa, hlavne keď ide o ich deti. 

Treba sa báť investovať do akcií?

Ak dodržíš pár pravidiel, jediné, čo ťa odradí od zarobenia pekného výnosu si ty. Najväčším argumentom ľudí, ktorý počúvame, sú presne tie obavy z prepadov. 

Bežný človek sa prepadu bojí, no človek, ktorý rozumie financiám sa na nich teší. Tak veľmi sa na to teší ako ty sa tešíš na tie zľavnené vajíčka v Tescu, ktoré obyčajne stoja 3€. Ak 10 vajec stojí 1,60€, no koľko ich kúpiš? Niektorí si zoberú aj 5 balení. 
 
Na akciovom trhu je to isté. Padnú na cene a tí múdrejší neváhajú a nakúpia zľavnené akcie. Časom sa situácia ustáli, ceny sa vrátia naspäť a zarobia. 

Podielové fondy alebo ETF fondy?

Neodporúčame bankové podielové fondy, ale hlavne ETF fondy, ktoré sú už dnes prístupné každému. Hlavné rozdiely medzi podielovými fondami a ETF fondami rozoberáme v staršom blogu, ale ak sa ti to nechce celé čítať, vypichneme najdôležitejšie detaily: 

Podielové fondy vs ETF fondy

Môže sa však stať, že pri investovaní do ETF ti tam sprostredkovateľ naservíruje poplatok 1% – 1,2% a to sa ti poplatkovo priblíži k podielovému fondu. Odporúčame si vyberať stratégie, kde ti dá sprostredkovateľ poplatok pod 1%. My vo Financopedii ho máme nastavený na 0,5%.

Modelová situácia

Rozhodol si sa investovať 50€ na 20 rokov pre svojho syna. Dajme tomu, že sa trhom bude dariť priemerne 9,5% ročne v hrubom. 

Od tohto výnosu ešte odrátaj správcovské a manažérske poplatky. V prípade podielového fondu si vyberieme poplatok 1,5% a v prípade ETF fondov náš 0,5%. Za celých 20 rokov si tam vložil 12 000€. Výsledok?

Rozdiel vo výsledku investície po 20 rokoch

Rozdiel je 7 351€. Niekoľko tisíc € len kvôli inému typu fondu, ktorý investuje do tých istých spoločností. Všetky tieto čísla si môžeš sám prepočítať na kalkulačke zloženého úročenia. 

Skús zadať 30€ mesačnú investíciu s výnosom 9% na 29 rokov a porovnaj si to s investičným životným poistením, ktoré tu uvádzame.

Investičná kalkulačka

Záver

Investovanie do ETF fondov má aj tú výhodu, že je veľmi flexibilné. Kedykoľvek sa môžeš rozhodnúť, že nasledujúce mesiace budeš prispievať viac, alebo môžeš doložiť niečo navyše jednorazovo. Navyše, nikdy nie si potrestaný za predčasný výber a nestrašíme ťa odkupnou hodnotou. 

Ešte stále váhaš, či naozaj ísť do ETF fondov? Kľudne sa ozvi na náš kontaktný formulár a vysvetlíme ti to ešte podrobnejšie. Po celú dobu investovania sa o teba budeme starať a pravidelne sa ohľadom investície stretávať.