Poistenie pre deti: ako na to?

Ako vyzerá poistenie pre deti na Slovensku?

Realita je taká, že si rodičia často neuvedomujú, že poistenie má dieťa kryť z dôvodu úrazu či choroby, nie šetriť mu peniaze na budúcnosť. Ešte horšie je, že si to neuvedomujú (alebo uvedomujú?) finanční sprostredkovatelia. 

A tak sa nám čoraz viac zbiehajú klienti, ktorí namiesto kvalitného poistenia pre dieťa v poistke šetria peniaze. Nehovoríme o ničom inom, ako o investičnom životnom poistení. O ňom sme písali už veľa – odporúčame ti náš blog o investičnom životnom poistení.

A práve preto je dôležité si hneď na začiatku ujasniť jednu zásadnú vec. 

Po prvé: poistenie nemá byť „sporenie“

Poistenie vo všeobecnosti plní jeden zásadný účel – kryť ťa, keď sa stane niečo nečakané a nepredvídateľné. Ak takáto udalosť nikdy nenastane, žiaľ, peniaze z poistenia ti vrátené nebudú. 

Preto je ľahké nalákať ľudí na poistku (najmä pre deti), ktorá ti po čase vráti nejaké peniaze. V skutočnosti nejde o návrat peňazí, ale o rozdelenie platby medzi poistenie a investovanie. 

Takto vzniká jeden problém. Aj keď ako rodič platíš 20 € mesačne, neznamená to, že dieťa je poistené za 20€. Časť peňazí totiž smeruje na investovanie, nie na poistenie. Preto má veľa rodičov mylný pocit, že dieťa je poistené a ešte sa mu niečo v dospelosti vráti.

Po druhé: čo by mala kryť poistka?

Poďme si postupne vymenovať všetky typy pripoistení, ktoré môžeš dieťaťu dať.  

Kritické choroby: Určite áno, toto nesmie chýbať v žiadnom životnom poistení. Čo viac ovplyvní finančnú situáciu v rodine ako vážna choroba typu leukémia alebo detská mozgová obrna? Stačí si prejsť pár stránok typu Donio, aby sme videli, aké to majú rodiny ťažké. 

Invalidita z mladosti: Je pravda, že štatisticky je pravdepodobnosť invalidity u dieťaťa do 18 rokov nízka. Toto pripoistenie našťastie stojí len pár drobných a v prípade invalidity tvojho dieťaťa ťa dokáže finančne podržať. Buď ti poisťovňa vyplatí niekoľko desaťtisíc € jednorazovo, alebo bude tvojmu dieťaťu až do 65 rokov vyplácať pravidelnú rentu. 

Trvalé následky úrazu: V rovnakej skupine ako kritické choroby. Pri trvalom poškodení chôdze či chrbtice ti nebudú stačiť ani 5-ročné príjmy. Len jedna kvalitná protéza na nohu môže stáť až 20 000€, pričom ju treba meniť každých niekoľko rokov. A všetci vieme, že úrazy sú pri deťoch každodennou realitou. 

Denné odškodné za úraz: Podobná situácia ako pri hospitalizácii, tiež sa pohybuje najčastejšie v sume 10€/deň, no musíš nato splniť určitý počet dní. Je to opäť doplnkové poistenie a skôr to rieši výpadok príjmu u rodiča, ak s ním musí zostať napríklad vyše mesiaca doma a OČR-ka od štátu mu príjem nepokryje. 

Chirurgický zákrok: Opäť ho zaraďujeme medzi doplnkové poistenie a nie hlavné krytie. Poisťovňa ti vyplatí jednorazovo peniaze za zákrok, napr. operáciu slepého čreva. Niekedy býva o niečo drahšie, preto nesmie nahrádzať kritické choroby. 

Tip: Pri zakladaní životného poistenia je veľmi dôležitá rezerva. Ak je v dostatočnej výške, ideálne vo výške 6-mesačných výdavkov, nemusíš sa zapodievať drobnými pripoisteniami. Ušetrené peniaze vieš dať dieťaťu na veľké riziká. 

Popáleniny a zlomeniny: Poisťovňa ti vyplatí peniaze zvyčajne v niekoľkých stovkách € ak sa dieťa popáli na peci alebo si zlomí ruku. Vieme, že ako rodič sa potešíš jednorazovej platbe 400€ z poisťovne, no nemalo by to tvoriť jadro poistky. 

OČR: V niektorých poisťovniach si ako rodič vieš poistiť ošetrovné dieťaťa. Funguje to rovnako ako denné odškodné – nahrádza to príjem vo výške niekoľkých €/deň, o ktoré ako rodič prídeš, ak nepracuješ. Ak však máš dostatok rezervy, nepotrebuješ ani toto pripoistenie. Tiež však musíš dodržať určitý počet dni na OČR.

Smrť: Dieťa nie je živiteľom rodiny a nemá ešte žiadne záväzky. Niektorí dokonca považujú poistenie smrti pre dieťa za absolútne neetické. Neodporúčame poisťovať dieťa na smrť, max. na náklady s pohrebom.

Hospitalizácia následkom choroby/úrazu: Z tohto pripoistenia dieťa dostane  za každý deň strávený v nemocnici peniaze, najčastejšie sa suma nastavuje na 10€/deň. Pri 5 dňoch to znamená 50€, pri 10 dňoch 100€. Považujeme to skôr za doplnkové poistenie, samo o sebe to nerieši finančné ťažkosti. 

Ako poistiť dieťa?

Poistenie pre deti môžeš riešiť samostatne, alebo ho pridať do svojej zmluvy životného poistenia. Ak sú na jednej zmluve s tebou, budeš tam mať zľavu za počet osôb. Tvoje dieťa je však naviazané na tvoju zmluvu. 

Administratívne jednoduchšie a lacnejšie je dať rodiča a dieťa na jednu zmluvu. Prehľadnejšie a jasnejšie riešenie je mať životné poistenie oddelené. Ak budeš chcieť svoju zmluvu zrušiť, nebodaj zomrieš, dotkne sa to aj zmluvy dieťaťa. 

Kde poistiť dieťa?

Namodelovala som 1 príklad životného poistenia pre 3 ročné dieťa. Najprv samostatne, potom s rodičom. Rátala som s vyššími poistnými sumami pri kritických chorobách, trvalých následkoch úrazu a invalidite. Pridala som aj denné odškodné úrazom, chirurgický zákrok a kde sa dalo aj zlomeniny a popáleniny či hospitalizáciu.  

Poistenie pre 31-ročného rodiča je v každej poisťovni rovnaké:

• Kritické choroby
• Trvalé následky úrazu
• Konštantná invalidita
• Klesajúca smrť na výdavky pre dieťa

Nasleduje porovnanie 6 rôznych poisťovní. V každej sa dá nakombinovať rozdielny balík pripoistení. Tie drahšie majú, samozrejme, zahrnutých viac pripoistení. Najprv tabuľka toho, čo som nastavila v každej poisťovni (ak to tam nie je, poisťovňa to v balíku nezahŕňa):

Allianz:

Cena pre dieťa samostatne: 23,60€
Cena s rodičom: 15,50€ + 68,40€ rodič

ČSOB:

Cena pre dieťa samostatne: 17,60€
Cena s rodičom: 12,49€ + 61,91€ rodič

Generali:

Cena pre dieťa samostatne: 32,31€
Cena s rodičom: 31,04€ + 70,32€ rodič

MetLife:

Cena pre dieťa samostatne: 31,83€
Cena s rodičom: 27,64€ + 56,62€ rodič

NN:

Cena pre dieťa samostatne: 26,20€
Cena s rodičom: 16,94€ + 76,78€ rodič

Uniqa:

Cena pre dieťa samostatne: 30,68€
Cena s rodičom: 24,97€ + 65,35€ rodič

Ktorú poisťovňu si vybrať?

Neexistuje najlepšia a najhoršia poisťovňa, každá má ako inak svoje plusy a mínusy. Veľa závisí od toho, čo všetko chceš dieťaťu poisťovať a koľko si za to ochotný platiť. 

Ak ti stačia veľké riziká, poistenie kritických chorôb a trvalých následkov úrazov môžeš poistiť v každej poisťovni. Čo sa týka poistenia invalidity z mladosti alebo straty sebestačnosti, tam máme obmedzenejšie možnosti. 

Menšie riziká typu denné odškodné úrazom alebo chirurgický zákrok takisto nájdeš v každej poisťovni. Rozdiely v pripoisteniach nachádzame najmä pri zlomeninách, popáleninách či hospitalizácii. Všetky typy pripoistení nájdeš hlavne v poisťovni MetLife.  

Výstupný vek

Nie je to však len o pripoisteniach, ale aj o tom, dokedy môžeš dieťa poistiť. Zvyčajne poisťovne nastavujú výstupný vek do 25/26, v prípade invalidity z mladosti či detských kritických chorôb len do 18. Ostatné pripoistenia vieš natiahnuť aj na dlhšie obdobie.

Sú tam aj nejaké tie ALE: poistenie pre deti obsahuje detské choroby a keď dieťa dosiahne dospelosť, môže sa poistiť komplexnejšie na viaceré choroby. V ČSOB umožňujú dieťaťu poistiť „dospelácku verziu“ dokonca už od 14. 

My však odporúčame dieťa poisťovať približne do 25. Predpokladá sa, že v takom veku už bude samostatné a životné poistenie by si malo zvážiť samé. 

Poistenie športov

Rovnako musíš porozmýšľať aj o budúcnosti svojho dieťaťa. Plánuješ ho dať aj s partnerom na nejaké športy? V tom prípade už poisťovne vôbec nezaujíma, že si ho prihlásil napríklad na hokej – prípadné úrazy zo športu sú plnené. 

Rozdiel je iba v jednej veci – ak je tvoje dieťa profesionálny športovec. To poisťovne nechcú kryť, až na jednu. Tá nemá problém poistiť tvoje dieťa na profesionálny šport, avšak s prirážkou. 

Bonus: Počas letných prázdnin je pre poisťovňu tvoje dieťa rizikovejšie. Napriek tomu poznáme poisťovne, ktoré ti za úrazy vyplatia 2-násobok, ak sa tvojmu dieťaťu stane počas dlhších prázdnin.

A ešte sme nespomenuli to najhlavnejšie – predchorobie.

Predchorobie

Predchorobie je dôležité pri každej životke. Poisťovňa pred vstupom do poistenia skúma tvoj zdravotný stav, operácie a úrazy. U detí sa môžeš stretnúť s tým, že poisťovňa nevyžaduje vyplnenie osobného dotazníka. 

Neznamená to, že neskúmajú zdravotný stav, práve naopak, skúmajú ho pri poistnej udalosti. Má to však jednu nevýhodu – nevieš dopredu posúdiť, z akej choroby či úrazu ti peniaze nevyplatia.

Dajme tomu, že tvoje dieťa má astmu a chceš mať túto chorobu poistenú. Bez skúmania zdravotného stavu bude táto diagnóza (a iné súvisiace diagnózy) pravdepodobne automaticky vylúčená. 

Vo viacerých poisťovniach vieš požiadať o predbežné ocenenie. Takto sa ti poisťovňa vyjadrí, či tvoje dieťa prijíma s výlukou, bez výluky, alebo len s prirážkou. 

Záver

Poistenie detí je rovnako komplexná záležitosť ako poistenie dospeláka. Nenechaj sa zmiasť marketingom – áno, je skvelé, že pri popálenine od čaju dostaneš z poistky dieťa 100€. Ale životné poistenie sa nemá točiť okolo almužien.

Zdravie máme všetci len jedno a asi každý z nás už prispel na rôzne zbierky pre choré a dolámané deti. Poistka pre dieťa naozaj nie je drahá a každý správny rodič pre svoje dieťa urobí prvé aj posledné.

Ak stále váhaš, ozvi sa na náš kontaktný formulár a s poistkou ti radi pomôžeme. Vieme pre teba pripraviť rôzne modelácie naprieč celým trhom – či už pre dieťa samotné, alebo s tebou ako rodičom.