Bankopoistenie: oplatí sa poistiť cez banku?

Čo to bankopoistenie je?

V skratke, bankopoistenie je produkt poisťovne, ktorý však predáva banka na krytie straty tvojej schopnosti splácať úver. Je to výhodné pre obe strany, pretože banka má z toho provízie a poisťovňa ľahko získava nových klientov. Problém je v tom, že toto poistenie nie je komplexné poistenie a kryje ťa iba v prípade:

• smrti,
• invalidity nad 70 % (nie od 40 %!),
• PN/OČR s rôznymi karenčnými dobami,
• straty zamestnania,
• nádorových ochorení (len jedna banka). 

Veľakrát sa môžeš stretnúť aj s pojmom komerčné poistenie, ktoré predstavuje klasické životné poistenie. Niekedy však banky tieto dva pojmy (bankopoistenie a komerčné poistenie) miešajú dokopy a suma sumárum, ani nevieš, čo máš vlastne poistené. V takom prípade sa obráť na Financopediu, aby ti to pomohla rozlúsknuť. 

Pomôcka:
Bankopoistenie – slúži len na krytie samotného úveru a schopnosti ho splácať. Dojednáva sa vtedy, ak máš hypotekárny úver. 
Komerčné poistenie – je to oficiálny produkt životného poistenia komerčnej poisťovne (napr. Allianz, Uniqa), ktorý neobsahuje konkrétny balík pripoistení, ale vieš si ho s agentom vyskladať na mieru (smrť, invalidita, kritické choroby, PN, denné odškodné atď).

Banka ti vie ponúknuť aj komerčné poistenie, ale častejšie sa dojednáva bankopoistenie. 

Balíčky a sadzby bankopoistení – 4 banky

Dnes sa detailne pozrieme na ponuku bankopoistení od SLSP, Tatra banky, VÚB a UniCredit. Každá banka spolupracuje s určitou poisťovňou a má vo svojich balíčkoch tieto možnosti poistenia: 

Vo VÚB a v Tatra banke si vieš zvoliť poistnú sumu pri smrti – 50 %, 75 %, 100 %. Vo VÚB banke si vieš skombinovať tieto pripoistenia s rôznymi poistnými sumami až na 8 rôznych kombinácií. 

Cena bankopoistenia – porovnanie 4 bánk

Poďme sa pozrieť na praktický príklad. Máš 30 rokov a chceš si zobrať hypotéku vo výške 150 000 € s úrokovou sadzbou 3,8 %. Tvoja mesačná splátka ťa vyjde na približne 700 €. K tomu si vezmeš aj poistenie úveru. Za to ti dajú zľavu z úrokovej sadzby 0,2 % (SLSP, UC) alebo 0,1 % (TATRA, VÚB).

Na samotnej splátke ušetríš 8 €, alebo 17 €.  No s poistením bude tvoja celková mesačná splátka vyššia o sumy uvedené v spodnom riadku tabuľky, podľa balíka poistenia. Asi sa ti to zdá výhodné – veď máš zľavu na úroku a ešte si k tomu aj poistený. Tak prečo nie? Ale…

Bankopoistenie alebo radšej komerčné poistenie?

Porovnajme si to s produktom priamo od komerčnej poisťovne. Rozdiel je v 3 základných veciach:

1. Poistenie pre prípad smrti v bankopoistení sa vzťahuje len na zostávajúcu výšku úveru. Nie sú tam žiadne ďalšie výdavky navyše, ak máš partnera a deti. Hypotéka sa splatí, no tam to končí. 
2. Poistenie invalidity platí len pre plnú invaliditu (t. j. pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť nad 70 %). Ak by si zostal čiastočne invalidný (t. j. od 40 %), hypotéka sa nesplatí. 
3. V bankopoistení sú úplne vynechané pripoistenia ako kritické choroby či trvalé následky úrazu. Čo tam je navyše, je poistenie straty zamestnanosti a OČR, ktoré sa v bežných poistkách nevyskytujú (no v niektorých poisťovniach si vieš dopoistiť aj to).
   

Aby bolo porovnanie čo najpresnejšie, nebudeme porovnávať všetky možné kombinácie, ktoré banky ponúkajú. Sústredíme sa len na poistenie smrti, invalidity od 70 % a v prípade 2 bánk aj PN-ku, aby pokryla výšku splátky. 

Cena rovnakého krytia v 3 cenovo dostupných poisťovniach

*Pozn. autora – veľakrát sa v poisťovniach vieš dostať ku dodatočným zľavám, skutočná cena môže byť preto ešte nižšia. 

Cena bankopoistenia v našich bankách

Takže máme už všetky dáta. Máme výšku splátky, výšky splátky so zľavou a ceny poistenia v banke aj v poisťovniach. Poďme z toho urobiť záver. O tieto sumy zaplatíš mesačne menej, ak si necháš výšku splátky bez zľavy a poistenie si spravíš cez poisťovňu:

Tieto čiastky sú fakt vysoké a ešte si ich rozrátaj na roky splácania úveru. A pritom si vieš nastaviť kvalitné životné poistenie priamo v poisťovni. Ak tieto priemerné mesačné úspory prepočítame na 30 rokov (dĺžka hypotéky), môže ti preletieť pomedzi prsty niekoľko tisíc €: 

Ako vidíš, môže sa stať, že s bankopoistením ťa to vyjde lacnejšie. V tom prípade ale musíš mať na pamäti pár dôležitých vecí.

Všeobecné poistné podmienky – prečítal si si ich niekedy?

Poďme sa pozrieť na rôzne delikatesy, o ktorých si určite ani nevedel, že sú v týchto poistkách:

Poistenie straty zamestnania

1. Bežný človek môže stratu zamestnania chápať veľmi jednoducho ako „prišiel som o prácu/som nezamestnaný“. Avšak, toto poistenie sa vzťahuje len na výpoveď zo strany zamestnávateľa. Ak teda pracovný pomer skončí dobrovoľne, alebo výpoveďou z tvojej strany ako zamestnanca, máš smolu. 
2. Poisťovňa nezačne splátky platiť okamžite, ale príde na rad až po 30, 60 alebo dokonca 90 dňoch nezamestnanosti. Zároveň za teba zaplatia maximálne 6 alebo 12 splátok.
3. Maximálny počet splátok, koľko za teba zaplatia, sa môže vzťahovať na celkovú dobu poistenia a zvyčajne sa do toho ráta aj poistenie práceneschopnosti. 
4. Si živnostník? Tak veľké pozor, tu nestačí len „prestal som podnikať“. Podmienky hovoria, že ukončenie živnosti musí nastať z konkrétnych dôvodov, ktoré nezávisia od tvojej vôle – napríklad zmena zákona spôsobí, že už nesplníš podmienky na podnikanie, alebo ti vážne zdravotné dôvody preukázateľne znemožnia pokračovať:

Zdroj: VPP Generali-UniCredit

Nechcem odrádzať od poistenia straty zamestnania. Ale po prečítaní poistných podmienok mám pocit, že si človek zodrie uši, aby to plnenie dostal. 

SLSP -> Kooperativa a BNP Paribas

Pri úveroch do 100 000 € si vieš založiť bankopoistenie bez skúmania zdravotného stavu. To neznamená, že si krytý. To znamená, že proste neskúmajú zdravotný stav pri vstupe do poistenia, ale pri vyplácaní peňazí napr. pri smrti to už skúmať budú. 

„Poistenie sa nevzťahuje na smrť, invaliditu či inú udalosť, ktorá nastala v príčinnej súvislosti s chorobou alebo úrazom, ku ktorým došlo pred uzatvorením poistenia.“ 

Zaujímavé sú aj výluky pri profesionálnych športoch (čo je normálne, ale niekde sa dajú pripoistiť), ale aj amatérske vykonávania niektorých rizikovejších športov. 

Smrť a invalidita sú úplne vylúčené pri týchto povolaniach: vojenský pilot, osobná ochranka, záchranár horskej služby a na vrtuľníku, kaskadér, baník v podzemí, vojak alebo policajt jednotlivých zložiek Policajného zboru, pyrotechnik, zamestnanec vykonávajúci pracovnú činnosť vo výškach viac ako 4 metre nad zemským povrchom.

Niektoré povolania sú v podstate pochopiteľné, ale aby nebol poistený vojak, policajt, SBS-kár alebo pracovník vo výškach? Tieto povolania sa dajú aj s malými prirážkami poistiť priamo v poisťovniach. Daj si pozor pri bankopoistení, či je tvoje povolanie vôbec poistené. Nezabudni, vždy sa vieš obrátiť na nás, ak bankopoisteniu nedôveruješ. 

A najväčšia chuťovka: 

Ako si má bežný človek toto vysvetliť? Ak niekto spôsobí dopravnú nehodu (zasvietilo mu slnko do očí) a ublíži/zabije pri tom niekoho iného, tak vlastne nemá nárok na plnenie smrti? Ani keď má manželku, 2 deti a veľkú hypotéku? Ktovie…

Tatra banka -> Uniqa

V prípade uzatvorenia bez skúmania zdravotného stavu, ak klient zomrie do 60 mesiacov (5 rokov), vyžiadajú si výpis zo zdravotnej dokumentácie. Na trhu sú poisťovne, ktoré majú naozaj veľmi málo výluk, čo sa smrti týka. Tu to asi neplatí. 

Princíp oprávnenej osoby asi nepoznajú: 

§ 817 ods. 1 OZ hovorí, že pri poistení pre prípad smrti možno určiť osobu, ktorej smrťou poisteného vznikne právo na poistné plnenie. Ak určená nie je, zákon následne stanovuje poradie – manžel/manželka, deti, rodičia atď., a až úplne na konci sú dedičia.

Inak povedané, ak je určená v poistení oprávnená osoba, tej peniaze putujú. Ako vôbec môže v bankopoistení od Tatry platiť niečo také? Že oprávnená osoba odovzdá peniaze, ktoré boli určené jej, do dedenia?

Plná invalidita

Čakacia doba na plnú invaliditu sú až 2 roky. Pre porovnanie, 5 z našich poisťovní čakaciu dobu pri invalidite ani len neuplatňuje!

Poďme ďalej:

Pri tomto type poistenia sa ti úver pri plnej invalidite nesplatí naraz, ale každú splátku ti platí poisťovňa. Ak ti však invalidita skončí (čo sa môže stať), prichádzaš o pripoistenie.

Predstav si, že už si niekoľko rokov invalidný. Každých 12 mesiacov musíš myslieť na to, že máš iba 15 pracovných dní na doloženie potvrdenia o trvaní invalidity. Ak ho bez vážneho dôvodu v stanovenej lehote nepredložíš, podľa poistných podmienok ti zaniká nárok na poistné plnenie z tejto poistnej udalosti.

Kľudne sa môže stať, že aj na invalidnom dôchodku si schopný pracovať hlavou, alebo vykonávať jednoduchú administratívnu činnosť, či prácu z domu na čiastočný úväzok. Ľudia na invalidnom dôchodku sami tvrdia, že sa potrebujú prácou odreagovať a vypnúť.

Ale tu človek, čo dostane rakovinu a bude mu uznaná plná invalidita, si nemôže ísť ani privyrobiť pri našich biednych invalidných dôchodkoch, inak mu plnenie zaniká. Tlieskame.

A práve Tatra banka má pri bankopoistení karenčnú dobu na stratu zamestnania najdlhšiu – až 90 dní. To znamená, že až po 3 mesiacoch môžeš žiadať o plnenie.

VÚB -> Generali

Limit plnenia za všetky poistné udalosti je 250 000 €. Najmä bonitnejší ľudia by si mali dávať pozor. Ak máš úver vo výške 300 000 €, nie je krytý na 100 %.

Poistenie OČR – zaujímavý detail. Ak choroba alebo úraz ošetrovaného vznikli alebo sa prejavili počas 3 rokov pred začiatkom poistenia, prípadne s nimi aktuálna situácia príčinne súvisí, plnenie sa neposkytne.

Napríklad: tvoje dieťa malo dva roky pred uzatvorením poistenia diagnostikované chronické ochorenie a teraz sa jeho stav zhorší natoľko, že ho musíš dlhodobo ošetrovať. No smola, poistka ti to nekryje. 

Naopak, pri OČR v rámci SLSP sa doslova píše toto: „v prípade ošetrovania člena rodiny sa poistenie vzťahuje aj na úrazy alebo choroby, ktoré vznikli pred začiatkom poistenia.“ Aspoň nejaký palec hore našej SLSP.

Zdravotný dotazník

V životnom poistení je najdôležitejšie správne vyplniť zdravotný dotazník. Ale – čo ak ti ho ani nedajú?

Čiže ako klient môžeš urobiť absolútne všetko správne, o poistenie máš záujem, zdravotný dotazník by si pokojne vyplnil – ale ak ti ho banka administratívne nedá vyplniť a Generali ho preto nedostane, poistenie nevznikne.

Takže môžeš byť celé tie roky na omyle a myslieť si, že si poistený, no v skutočnosti nie si. To sa vzťahuje na výšku úveru nad 75 000 €. 

UniCredit -> Generali

Aj UniCredit využíva pri bankopoistení práve poisťovňu Generali, ale poistné podmienke sa líšia.

Tu by som sa chcela pozastaviť najmä pri pripoistení nádorových ochorení. Aby si klient mylne nemyslel, že ak dostane rakovinu, poisťovňa zaňho zaplatí hypotéku. Nie nie. Pripoistenie nádorových ochorení sa týka:

• hrubého čreva, rektosigmoidového spojenia, konečníka, prsníka, krčka maternice, prostaty, priedušiek, priedušníc a pľúc;
• musí ísť o pokročilé štádium, ktoré sa prejavuje nekontrolovateľným invazívnym rastom nádorových buniek do okolia.

Plnenie? 9-násobok splátky úveru. Ak teda platíš za hypotéku mesačne 700 €, dostaneš na poistné plnenie pri pokročilom štádiu rakoviny 6 300 €. 

V nie tak dávnom blogu o onkologických ochoreniach píšeme, že na liečbu takejto silnej rakoviny potrebuje človek aj 50 000 €, aby si mohol dovoliť lieky, ktoré sa na Slovensku nepreplácajú. 

Zaujímavá podmienka – poistenie úveru na bývanie si môžete uzatvoriť, ak: 

Nemôžeš si uzatvoriť poistenie, ak si za posledné 2 roky bol na PN-ke viac ako mesiac, alebo si ležal v nemocnici viac ako 14 dní… Ešte sa nám veru nestalo, že by poisťovňa nezobrala človeka do poistenia kvôli takému čosi. 

Čiže napríklad: diagnostikujú ti vážnu herniu disku, si pol roka PN, máš bolesti, rehabilitácie a objektívne nálezy, no nie si do 90 dní hospitalizovaný s návrhom operácie → tak máš smolu, aj keď z toho budeš invalidný. Uhm okej.

Do toho spadá invalidita spôsobená napríklad depresiou, PTSD, bipolárnou poruchou, niektoré poruchy spánku, OCD, poruchy osobnosti a správania dospelých, tikové poruchy… atď.

V dnešnej dobe, keď sa, bohužiaľ, do popredia dostávajú stále čoraz viac chorôb psychickej/duševnej podoby, ti banka nevyplatí poistenie úveru, lebo to má vo výlukách. 

Rôzne takéto výluky sa nájdu aj v poistkách uzatvorených cez komerčnú poisťovňu, nehovorím, že nie, ale zrovna v rámci Generali máme také info:

Takže v komerčnom poistení ti to plnia, ale v rámci bankopoistenia už nie. 

Aké sú výhody bankopoistenia?

1. Zľava z úroku na hypotéke: UniCredit (0,2 %), SLSP (0,2 %), Tatra banka (0,1 %), VÚB (0,1 %)
2. Pre starších klientov môžu byť tieto sadzby oveľa výhodnejšie ako poistenie priamo cez poisťovňu
3. Možnosť poistiť stratu zamestnania, ale s veľkými obmedzeniami
4. Poistenie bez skúmania zdravotného stavu, ale s veľkými obmedzeniami

Aké sú nevýhody bankopoistenia?

Tých bude bohužiaľ viac:

1. Poistka ti skončí pri refinancovaní hypotéky, pri jej predčasnom splatení alebo pri vyčerpaní poistných súm. Nielenže už budeš starší a poistenie v poisťovni bude drahšie, ale ak sa ti medzitým zhorší zdravotný stav, ďalšia poistka ťa vyjde drahšie, s výlukou alebo oboje. 
2. Cena. Ako si videl vo výpočtoch vyššie, pri mladých klientoch zvyčajne vychádza lacnejšie poistiť sa priamo v poisťovni a navyše aj s rôznymi kritickými chorobami, invaliditou od 40 % a aj s trvalými následkami úrazu. 
3. Výplata peňazí zvyčajne putuje banke – nie tebe. Takže ty na účet dostaneš len rozdiel, ak tam bude, alebo nič. Pri komerčnom poistení dostávaš peniaze na účet ty a ty ich aj riadiš podľa svojich potrieb. 
4. Nemôžeš si vybrať a nastaviť vlastné pripoistenia, poistné sumy a poistnú dobu. Nemôžeš si pripoistiť vážne choroby alebo smrť navyše, pre výdavky na deti, aby po tvojej smrti mali z čoho žiť.
5. Rôzne dlhé čakacie a karenčné doby.
6. Podceňovanie zdravotného stavu, nesprávne vyplnenie zdravotného dotazníka, chýbajúce informácie ohľadom lehôt pri poistných udalostiach (alias dokedy máš napríklad doložiť lekárske správy).
7. Nevýhodné všeobecné poistné podmienky – okrem iného aj pri športovcoch, živnostníkoch, podnikateľoch či špecifických zamestnaniach a iných rôznych špecifikách. 

Aký je z toho záver? 

Záver je taký, že bankopoistenie je blud, ak nemáš minimálne 50 rokov a klasické poistenie je pre teba už príliš drahé. Ak si chceš bankopoistenie zrušiť, musíš sa pripraviť, že ti môžu dať pokutu a stiahnu zľavu z úrokovej sadzby, ktorú si zato dostal. 

V prípade, že máš takéto bankopoistenie uzatvorené, odporúčame ti stretnutie s niekým od nás, aby sa na to pozrel a nastavil optimálne. Banky ťa možno lákajú nižším poplatkom alebo nižšou sadzbou, ale tá ti za to nestojí, ak nie si kvalitne poistený a v tej rozhodujúcej chvíli ostaneš bez očakávanej finančnej pomoci.